L'industrie de l'assurance est à l'aube d'une révolution technologique, et au cœur de cette transformation se trouve la  surveillance intelligente des toitures . Cette technologie innovante est sur le point de remodeler la façon dont les assureurs évaluent les risques, gèrent les sinistres et interagissent avec les assurés, inaugurant une nouvelle ère de prise de décision basée sur les données et d'atténuation proactive des risques.

Le toit: une source importante de sinistres et de coûts

Les toits sont un élément essentiel de tout bâtiment, offrant une protection contre les éléments et assurant la sécurité et le confort des occupants. Pourtant, ils sont également très sensibles aux dommages causés par une multitude de facteurs, notamment:

• Conditions météorologiques extrêmes: Les tempêtes de vent, les tempêtes de grêle, les fortes chutes de neige et les fluctuations extrêmes de température peuvent causer des ravages sur les toits, entraînant des fuites, des dommages structurels et même des effondrements.

• Vieillissement et détérioration: Au fil du temps, les matériaux de toiture se dégradent naturellement, devenant plus vulnérables aux fuites et autres problèmes.

• Mauvaise installation ou entretien: Les toits mal installés ou mal entretenus sont plus susceptibles de rencontrer des problèmes nécessitant des réparations coûteuses.

• Impact d'objets externes: La chute de débris, d'arbres et d'autres objets peut causer des dommages importants aux toits.

Ces vulnérabilités font des toits une source majeure de sinistres d'assurance. En effet, selon Verisk, les sinistres liés aux toits aux États-Unis ont dépassé les 19 milliards de dollars en 2021 , représentant environ 30 % de tous les dollars de pertes matérielles. Les inexactitudes concernant l'âge des toits coûtent aux assureurs habitation 1,31 milliard de dollars en primes chaque année, soulignant l'impact financier important des risques liés aux toits sur l'industrie de l'assurance.

Les limites des méthodes traditionnelles d'évaluation des risques liés aux toits

Traditionnellement, les assureurs se sont appuyés sur une combinaison de méthodes pour évaluer les risques liés aux toits, notamment:

• Inspections visuelles:  Inspections sur place par des professionnels qualifiés pour évaluer visuellement l'état du toit.
• Données historiques: Analyse des données de sinistres antérieurs et des tendances météorologiques pour prédire les risques futurs.
• Données sur les biens: Utilisation d'informations sur l'âge du bâtiment, son emplacement, son type de construction et le matériau de la toiture pour estimer le risque.

Bien que ces méthodes aient servi l'industrie pendant des décennies, elles sont intrinsèquement limitées:

• Les inspections visuelles prennent du temps, sont coûteuses et souvent subjectives. Elles ne fournissent qu'un aperçu de l'état du toit à un moment précis et peuvent ne pas détecter les problèmes cachés.
• Les données historiques sont utiles pour prédire les tendances générales, mais peuvent ne pas refléter avec précision les caractéristiques uniques de chaque bien.
• Les données sur les biens fournissent une compréhension de base du risque, mais manquent de la granularité nécessaire pour des évaluations précises.

Ces limites peuvent entraîner:

• Des évaluations de risques inexactes: Sous-estimation ou surestimation des risques liés aux toits, entraînant des primes mal calculées et une sélection adverse.
• Augmentation des coûts de sinistres: Les retards dans l'identification et la résolution des problèmes de toit peuvent entraîner des dommages plus importants et des coûts de réparation plus élevés.
• Approche réactive: Les assureurs sont souvent obligés de réagir aux problèmes de toit après qu'ils se soient produits, plutôt que d'atténuer les risques de manière proactive.

L'essor de la surveillance intelligente des toitures: un tournant pour les assureurs

La surveillance intelligente des toitures , propulsée par l'Internet des objets (IoT), offre une solution transformative à ces défis. Cette technologie utilise un réseau de capteurs installés sur le toit pour collecter des données en temps réel sur divers facteurs, notamment:

• Charge de neige:  Mesure du poids de l'accumulation de neige et de glace sur le toit.
• Niveaux d'eau: Détection de la présence d'eau stagnante ou de problèmes de drainage .
• Température et humidité: Surveillance des tendances de la température et de l'humidité sur la surface du toit.
• Vitesse et direction du vent: Mesure des rafales et de la direction du vent, ce qui peut indiquer des dommages potentiels causés par le vent.
• Intégrité du toit: Détection des vibrations et autres anomalies pouvant signaler des problèmes structurels.

Ces données sont transmises sans fil à une plateforme infonuagique, où elles sont analysées par des algorithmes sophistiqués afin de fournir aux assureurs des informations en temps réel sur l'état du toit.

Les avantages de la surveillance intelligente des toitures pour les assureurs:

L'adoption de la surveillance intelligente des toitures offre de nombreux avantages aux assureurs, notamment:

1. Évaluations des risques plus précises: Les données en temps réel provenant des capteurs de toit fournissent une compréhension granulaire des conditions individuelles des toits, permettant aux assureurs de développer des profils de risque plus précis et de calculer les primes de manière plus précise.
2. Atténuation proactive des risques: La surveillance intelligente des toits permet aux assureurs de passer d'une approche réactive à une approche proactive de la gestion des risques. La détection précoce des problèmes potentiels permet des interventions rapides, empêchant les petits problèmes de se transformer en sinistres coûteux.
3. Réduction des coûts des sinistres: En identifiant et en traitant les problèmes de toit avant qu'ils ne causent des dommages importants, les assureurs peuvent réduire la fréquence et la gravité des sinistres, économisant ainsi des millions de dollars en coûts de réparation.
4. Amélioration de l'engagement client: La surveillance intelligente des toitures fournit aux assurés des informations précieuses sur l'état de leurs toits, leur permettant de prendre des mesures préventives et d'éviter des réparations coûteuses. Cela peut conduire à une augmentation de la satisfaction et de la fidélité des clients.
5. Efficacité accrue de la souscription: Les données en temps réel sur les toits peuvent être intégrées aux systèmes de souscription, rationalisant le processus de souscription et réduisant le besoin d'inspections manuelles.
6. Développement de nouveaux produits: Les données de surveillance intelligente des toits ouvrent des opportunités aux assureurs pour développer des produits et services d'assurance innovants, tels que des polices d'assurance basées sur l'utilisation qui récompensent les assurés pour l'entretien proactif des toits.

Applications concrètes de la surveillance intelligente des toitures:

Les assureurs mettent déjà en œuvre la surveillance intelligente des toitures de différentes manières, notamment:

• Tarification basée sur le risque: Utilisation des données de toiture en temps réel pour ajuster les primes en fonction des profils de risque individuels.
• Programmes d'entretien préventif: Offrir des rabais aux assurés qui installent des systèmes de surveillance intelligente des toitures et participent à des programmes d'entretien préventif .
• Gestion des sinistres: Utilisation des données de toiture en temps réel pour accélérer le traitement des sinistres et vérifier l'étendue des dommages.
• Détection de la fraude: Analyse des données des capteurs pour identifier les sinistres frauduleux potentiels.

L'IdO: remodeler l'assurance aujourd'hui

L'industrie de l'assurance est déjà témoin du pouvoir transformateur de l'IdO à travers une vague de produits, services et stratégies de gestion des risques innovants. De plus en plus, ils offrent des rabais sur les primes et d'autres incitations aux assurés qui adoptent des mesures préventives basées sur l'IdO.

Réductions de primes: 10 à 20 %

Plusieurs assureurs proposent des réductions de primes aux clients qui installent des appareils IdO spécifiques. Une réduction de prime reflète la réduction du risque directement. Aviva Insurance offre une réduction de 20 % sur la couverture complète si vous installez un dispositif antivol. Promutuel, par exemple, accorde jusqu'à 10 % de réduction sur l'assurance habitation pour les personnes disposant de systèmes de détection des fuites, tandis que Desjardins offre des économies similaires pour les systèmes d'alarme incendie et antivol surveillés de manière centralisée.

Paiement ou remboursement: 295 $ - 400 $

Certains assureurs fournissent des appareils IdO gratuitement ou paient une partie des frais d'installation/d'acquisition directement aux assurés. Desjardins, en partenariat avec l'insurtech Roost, offre un détecteur de fumée gratuit à chaque propriétaire assuré. Plusieurs assureurs (Gore Mutual, Traders, Intact) proposent le système antivol Tag gratuitement aux véhicules à haut risque.

Franchises supprimées: jusqu'à 10 000 $

Ils éliminent les dépenses non remboursées lorsque vous déclarez un sinistre. Par exemple, Liberty Mutual Insurance propose un avenant qui supprime la franchise vol jusqu'à 10 000 $ pour les équipements enregistrés auprès du programme National Equipment Register HELPtech® qui prévient et détecte le vol d'équipement.

Assurance basée sur l'utilisation (UBI): 5 à 25 %

L'assurance basée sur l'utilisation (UBI) est un type d'assurance dont les primes sont déterminées par les habitudes de conduite réelles d'un individu, plutôt que de s'appuyer uniquement sur des facteurs traditionnels comme l'âge, l'historique de conduite et le type de véhicule. L'UBI utilise la télématique pour personnaliser les primes d'assurance en fonction des habitudes de conduite individuelles. Les bons conducteurs bénéficient de réductions initiales pour leur inscription aux programmes UBI et de remises supplémentaires en fonction de leurs données de conduite, ce qui peut leur permettre d'économiser de 5 à 25 % ou plus sur leurs primes. L'UBI profite à la fois aux conducteurs et aux assureurs en récompensant la conduite sécuritaire, ce qui conduit à des évaluations des risques plus précises et à des sinistres potentiellement moins élevés. Par exemple, Intact « MonAuto » offre une remise de 10 % à l'adhésion au programme et TD Assurance « MonAvantage » offre une remise de 5 %.

Protection obligatoire

Dans certains cas, les assureurs et les associations professionnelles rendent obligatoire l'adoption de certaines technologies basées sur l'IdO. De nombreux assureurs et associations exigent des systèmes de détection des fuites d'eau avec coupure automatique de l'eau dans les parties communes et privées. FMGlobal exige une preuve de surveillance de la charge de neige (automatisée ou manuelle) dans certains cas.

Défis et opportunités de la mise en œuvre de la surveillance intelligente des toitures:

Bien que les avantages de la surveillance intelligente des toitures soient indéniables, les assureurs sont confrontés à plusieurs défis dans la mise en œuvre de cette technologie:

• Coût de l'installation: Le coût initial de l'installation des capteurs de toit peut être un obstacle pour certains assurés, en particulier pour ceux qui ont des toits plus anciens.
• Gestion et sécurité des données: La gestion de gros volumes de données provenant des capteurs nécessite des systèmes de gestion des données robustes et des protocoles de sécurité stricts pour protéger les informations sensibles.
• Intégration aux systèmes existants: L'intégration des données de toiture en temps réel dans les systèmes existants de souscription, de gestion des sinistres et de service client peut être complexe.
• Éducation des consommateurs: Il est essentiel d'éduquer les assurés sur les avantages de la surveillance intelligente des toitures et d'encourager son adoption pour une mise en œuvre à grande échelle.

Malgré ces défis, les opportunités offertes par la surveillance intelligente des toitures sont vastes. À mesure que la technologie continue d'évoluer et que les coûts diminuent, nous pouvons nous attendre à une adoption plus large, ce qui entraînera une transformation significative de l'industrie de l'assurance.

L'avenir de l'assurance des toits dans un monde connecté

La surveillance intelligente des toitures n'est qu'un début. La convergence de l'IdO, de l'intelligence artificielle et d'autres technologies émergentes est sur le point de créer un nouveau paysage pour l'assurance des toits.

Voici quelques tendances potentielles à surveiller:

• Analyse prédictive: Utilisation de l'IA pour analyser les données des capteurs et prédire les défaillances des toits avant qu'elles ne se produisent.
• Inspections par drones: Intégration de la technologie des drones pour automatiser les inspections de toits et fournir une vue plus complète de l'état des toits.
• Assurance paramétrique: Développer des polices d'assurance qui déclenchent automatiquement les paiements en fonction de lectures spécifiques des capteurs, telles qu'une charge de neige dépassant un seuil prédéterminé.
• Blockchain pour le traitement des sinistres: Utilisation de la technologie blockchain pour rationaliser le traitement des sinistres et améliorer la transparence.

Un appel à l'action pour les assureurs

L'essor de la surveillance intelligente des toitures offre aux assureurs une occasion unique d'adopter l'innovation, d'améliorer leurs opérations et de renforcer les relations avec leurs assurés.

Voici quelques mesures clés que les assureurs peuvent prendre pour tirer parti de cette technologie transformative:

• S'associer à des fournisseurs de technologies: Collaborer avec des entreprises spécialisées dans la surveillance intelligente des toitures pour développer et mettre en œuvre des programmes pilotes.
• Investir dans l'analyse des données: Développer des capacités robustes d'analyse des données pour analyser efficacement les données des capteurs de toit et en tirer des informations exploitables.
• Intégrer aux systèmes existants: Développer une intégration transparente entre les plateformes de surveillance intelligente des toits et les systèmes existants de souscription, de gestion des sinistres et de service client.
• Éduquer les assurés: Lancer des campagnes d'éducation pour informer les assurés sur les avantages de la surveillance intelligente des toitures et encourager son adoption
• Explorer le développement de nouveaux produits: Investir dans la recherche et le développement pour créer des produits et services d'assurance innovants qui tirent parti des données de surveillance intelligente des toits.

Conclusion:

La surveillance intelligente des toitures n'est pas seulement une tendance passagère; c'est un changement fondamental dans la façon dont les assureurs évalueront les risques, géreront les sinistres et interagiront avec les assurés dans les années à venir. En adoptant cette technologie, les assureurs peuvent se positionner pour réussir sur un marché en évolution rapide, tout en créant un avenir plus résilient et durable pour leurs clients. Le moment d'agir est maintenant.